2023做美金定存好嗎？外幣定存的優缺點攻略就靠這篇

許多人都認為美金定存、外幣投資是最安心的理財工具，卻沒有注意到隱藏其中的陷阱。特別是在新冠疫情的影響下，美國為了推升美元走勢，近一年已經升息了 18 碼來到 4.5% ~ 4.75 % 的區間。日幣也是在突破新低後，正式宣佈要來搶救委靡的經濟市場。

不少人都想要搶低大量購入，無論是準備解封後出國旅遊可以派上用場，賺匯差也是相對穩健的投資方式。但你知道美金定存也是有可能賠錢的嗎？

這篇文章我們就要來了解何謂匯率、匯差，並認識美金定存的優缺點，看看到底適不適合你！

認識匯差

在先前的文章中有簡單介紹過匯率與外幣買賣的原理，有些人就會利用「買低賣高」來賺取中間差額。那「買入價」跟「賣出價」，而且兩個價格不大一樣，第一次接觸的人往往會搞錯。

• 買入價：銀行向你買入外幣的價格，會比較低

• 賣出價：銀行賣出外幣給你的價格，會比較高

一般來說換匯不會有手續費，買賣的過程就會產生「匯差」，而銀行就是要賺這個匯差。如果長期觀察的話還可以發現現金匯率一定會比即期匯率差，所以大家都會建議使用即期匯率。如果以台幣換美金來說，就是你直接去銀行櫃台用身上的錢換美金現鈔會比較吃虧的意思。為什麼呢？

因為現金會有偽鈔、遺失、保管、損壞、調度等成本和風險，所以銀行把可能衍生的成本先從現金匯率扣除，這就是常聽到的匯差之一。

那要怎樣才可以使用即期匯率來換匯？

可以使用網路銀行、銀行 APP 進行換匯。要將美金轉作定存時，也可以直接從外幣帳戶扣款。

如果手中有外幣現鈔，也可以先把外幣現金存到外幣帳戶一起做外幣定存。

不過也要注意，外幣現鈔存入會收取手續費，每家銀行最低大約收取 100~150 元台幣不等。如果外幣現鈔太少，就要注意手續費會不會佔比過大。

美金定存適合誰？

就跟台幣定存一樣，外幣定存是很基礎的個人理財方法，基本上適合各種想要存錢、理財的人。不過因為美金的一些特性，美金定存又特別適合：

1. 定期出國出差旅遊的人

固定時間會出國出差或旅遊的人可以考慮，期滿後的利息就可以作為下次旅遊基金的一部分。

2. 準備出國唸書的留學生

若有準備要出國唸書也可以存做教育基金，或是日後的生活費等基金。

3. 熟悉外匯交易的投資族

平時有買賣美股、進行外匯交易的投資族也可以透過外幣定存來獲得一些匯差與定存利息。

美金定存優點

相對穩定

貨幣是一個國家的基礎，所以不像股票、基金等等金融商品有著較高的風險，不太需要擔心把資金賠光的問題出現。

更不用說相對全球各國貨幣，美元是全球風險相對最低、價值最穩定的貨幣之一，這點就足以讓許多人到現在依然對於美金儲蓄趨之若騖。

長期下來可能比台幣定存更賺

定存就是把錢較長期的放進銀行，但也因為時間的長短不同，獲利狀況不同，以台灣目前的定存利率來說，一般選擇一年期以上的利率，獲利都是相對較好的。

不過要注意的就是，雖然經過了幾次央行升息，但目前台灣銀行的定存利率最高也是只有 1.26%，對於有些人來說可能就誘因不足。相反的，如果是美金定存的話，最高甚至有接近 2% 的利率。（這裡都是以一年期舉例）

如果是有一筆確認長期不會使用的資金，但又不想花時間投資的話，也是可以考慮轉做外幣投資。

進一步投資更方便

雖然說你現在不想用這筆資金做投資，但在未來你也可能會想投資美股、債券等等。這個時候，你存在銀行裡的美金就可以幫上很大的忙了！

美金定存缺點

匯差 / 匯損

就像上一段所說的，銀行提供的「買入價」與「賣出價」是有差別的，即便沒有任何手續費，但在你每一次買賣外幣的時候，都註定會損失一定金額的金額。

而且買進一定小於賣出，即期匯率也是這樣，也就是說，貨幣在每一次來回交換中都會折損，會越換越薄，除非匯率的波動大於買進賣出的價差，否則頻繁地買賣所付出的成本累積起來也會相當驚人。

優惠利率期限

這個定存優惠的資金，究竟有沒有限制，以及使用完這個定存優惠後，這筆資金有沒有限制。

例如，有的限制要是新開立的台外幣帳戶，或是限制要是在活動期間從台幣換成美金的新資金，甚至更狠一點，要求必須是從其他銀行匯款到該銀行的美金。

如果你剛好要開立新帳戶，或是剛好要換美金，或許可以搭個活動順風車。但建議你先想好，當活動結束後，這筆美金該何去何從，以及後續的美金存款利率究竟好不好。否則日後這筆資金，可能會讓你「少賺了」投資其他商品的報酬。

不過，如果是為了優惠定存利率，而特別去辦某家銀行外幣帳戶，可以評估一下時間成本太高了。建議你可以先算好透過優惠定存可獲取的利息，與其他投資產品比較，再做決定。

如果要是匯款進來的資金，建議你先冷靜一下。畢竟外幣匯款的手續費，比台幣高不少，很有可能匯款的手續費，就比定存獲得的利息高了。

金額限制

多數銀行的美金優惠定存都會有金額上下限，像是有的銀行就要求美金定存要 100 元才開始計算利息，或是優惠定存利率限定在 1000 美元以下的定存等。存錢之前最好跟服務人員詢問清楚。

不只要留意自己是否有足夠的閒置資金，可以買到超過下限的外幣。還要留意上限是否過低，否則就算 1000 美金一年期定存 2%，一年也才 20 美金利息，除非本來就要外幣定存，加減賺利息，否則真的沒差很多。

美金定存要注意這三點！

選擇定存金額及時間

雖然說現在市面上有很多的「美金高利定存專案」，但就跟其他的理財產品一樣，購買前最好詳閱公開說明書！利率越高的優惠專案通常也會有越多的限制，目前市面上常見的就有以下三種限制：

1. 時間限制：優惠只提供 3 個月、6 個月或 12 個月

2. 資金限制：通常最低需要 1,000 美金（約 30,000 台幣）

3. 資金來源：須在專區，以新台幣換匯

利率如何計算

不只是要比較不同銀行提供的利率與定存方案，也要注意不同定存方案的利息計算方式會不同，有些是年利率，有些是月利率；還有利率計算方式會是「固定利率」還是「機動利率」。記得要看清楚方案的內容，是不是符合自己的需求。

• 固定利率：不論央行升息或降息，都照當時定存約定的固定利率來計算利息。外幣定存大多是採固定利率。

• 機動利率：如果是採機動利率，那麼你的定存就會依據升息、降息，每日即時調整對應的定存利率。

單次利息是否會被課稅

另外就是要注意單次領到的定存利息是否會超過 2 萬元，因為根據現行法規，若超過就需要被課徵 2.11% 的二代健保補充保費。

如果單次領到的定存利息超過 20,010 元時， 銀行還會幫你預扣 10% 的所得稅。

所以若有較大金額想做為定存（無論外幣或台幣），可以考慮拆單、分批定存。不只可以減少被課稅的機會，也能更方便資金調度，不幸要提早解約的話也能避免損失太多利息。

決定美金定存前，想好目的很重要！

不管你的決定是什麼，企鵝先生都認為一個好的金融決定，都要搭配一個明確用途。以美金定存來說，就是在賺取了定存利息後，下一步是什麼？

• 短期：拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。

• 長期：想賺取美元的匯差，不僅賺取定存利息，更賺取買賣價差。

確保這筆美金定存的合約到期後，你還有方法可以運用這筆資金，才能避免遇上美元持續貶值（甚至只是維持價格時），讓你賺到的利息莫名被匯差吃光，資金還卡死在外幣帳戶中，進退兩難的窘境。