退休金準備好了嗎？勞保、勞退用一篇文章搞清楚

你的退休金準備好了嗎？

作為勞工就一定會碰到這個問題，對台灣人來說，雖然有勞保跟勞退可以用來支持退休生活，但卻也有很多人根本搞不清楚相關機制，不少人不但誤認「勞保」跟「勞退」是同一制度，前陣子的年金改革也引發不少民眾擔憂。所以在這篇文章中，犬先生就來帶大家一起規劃自己的未來，真正了解這些制度。

勞保、勞退有差別

勞保怎麼算

勞工保險是政府強制雇主為勞工加保的制度，無論是打工或是全職都可以享有，所以勞工第一天上班就要確認公司有沒有幫自己投保。一般聽到的老年年金就是勞保所給付，也提供傷殘、生育、死亡等保障廣大勞工。

在算勞保保費費率前，我們要先知道薪水級距落在制度裡的哪一級，可以先上勞保局進行查詢。

假設我們的薪水是 37,000 元，就會是以第 10 級的 38,200 元來計算：

38,200 元(級距金額) x 10.5% (級距費率) x 20%(個人負擔比例) = 802 元/月

另外的 70% 是由雇主負擔，共2807元，和政府負擔的 10% 共 401 元。

費率部分目前正在逐年調漲，目前是 10.5%，預計 2027 年會漲到 13 %。

勞退由雇主提撥

而勞工退休金則是分為舊制跟新制，如果是 2005 年 7 月 1 日以後才入職的社會新鮮人都是新制，以「個人退休金專戶」為主依據，雇主必須提撥至少6%勞工薪水於此，勞工不須額外支出，但因為可以減稅，所以也是可以自行提繳 0~6%。

接著我們也一樣來試算，37,000 元的月薪需要付多少勞退基金呢？

38,200 元(級距金額) x (雇主6% + 自提0%) = 2292 元

要特別注意的是，這筆錢是雇主全額支出，作為勞工的你並不用支付。（除非你有要求）

報酬率原來很低？

政府在收到這些錢之後，難道就放著不管嗎？

當然不是，這些錢會在嚴格控管下，交給專業的投信基金操作，勞動局每年也都會公布相關數據。近幾年的數據雖然比之前好上不少，但大概也是落在 3~8% 左右，如果跟我們自己投資的利率比起來，跟你把錢放在定存或是買債券差不多。

居然可能破產！

處於破產邊緣的勞保

原因是所有人的錢都集中在一起管理，而且政府一開始承諾的月領金額很高、投資報酬率又低，加上社會形態改變（包含人口減少、老年人口增加、壽命延長等......），以保險來說，勞保現在變成一個完全沒經過精算的高風險保險。

目前各界對於破產有不同預估數字，勞保年金估計在 2020~2025 年開始入不敷出，約在 2030~2050 年間會破產。

但當然，每一任政府都會想盡辦法不讓這個問題在自己任內爆開，也因此才有前面我們提到的年金改革，主要就是：

1. 增加勞保保費

2. 延長退休年金請領年限

3. 減少年金給付金額

簡單來說就是繳更多、領更晚、領更少。

勞退目前還很安全

因為每個人的勞退基金是獨立帳戶管理，你的錢不會跟別人的錢混在一起，你可以把勞退想成是政府強迫你儲蓄的概念，既然是儲蓄就不會有破產的疑慮了。

結語

說到這邊，不知道你搞清楚勞保與勞退之間的差異了嗎？
雖然靠著勞保與勞退，我們可以不用這麼擔心退休金。但也因為勞保隨時都有破產的可能，還是應該要想好其他方案，靠政府不如靠自己，盡早學會如何投資理財，即便是一般勞工的我們也可以替自己賺到衣食無憂的退休生活！