房貸升息影響什麼？了解房貸族如何面對提高的房貸債務
文章最後更新時間: 2022-09-12T09:03:05.005Z
身上背著房貸債務的人，應該對於房貸升息影響感到憂心忡忡，因為近期最衝擊金融業界的新聞，就是「升息」這件事；不管是美國聯準會跟台灣央行，都宣布即將升息，這一消息無疑是給金融圈、投資圈還有房地產業界，都投下了一顆震撼彈。
輕鬆理解什麼是升息
升息是什麼
升息其實就是「提高利息」，銀行的基準利率會在宣布升息之後，進行提高，這也代表民眾存在銀行的金錢的利率會有所成長，但反之，貸款的利率也會隨之提高。
為什麼會升息？
「升息」的相反就是「降息」，當國家的經濟狀態長時間處於疲軟不振的時候，中央銀行就會選擇「降息」，因為存錢可以產生的利息變少了，民眾就會傾向把錢取出來購物或是投資，促進資金的流動。
「升息」則是抑制民眾的熱錢，因為利率變高了，民眾會傾向把錢存在銀行，而通常是在擔心通貨膨脹的時候，中央銀行會選擇考慮「升息」，以避免經濟長期過熱。
如果央行不干預會如何？
國家經濟狀況跟國家景氣好壞，是一種循環的過程，雖然亞當斯密認為經濟市場跟資本主義應該是有一雙「看不見的手」驅使，但實際上國家無法放任經濟市場不在掌控之中。
假設中央銀行不在該干涉的時候出手干預，在經濟不景氣的時候，可能就此一蹶不振，大眾可能會因此將投資跟用錢變得更加保守且心情恐慌，造成了資金沒有在流動，最後加劇經濟惡化。
另一方面，景氣很好的時候，如果沒有人負責踩煞車，民生物資的價格就會過度高漲，進而可能走向泡沫經濟的末路。
升息對各種金融商品的影響
貸款：升息會提高銀行的利率，也就代表有貸款的人，需要支付的利息也會相對提高。
匯率：如果未來美國持續升息，那就對於美元的需求就會增加，進而帶動美元的升值。
儲蓄：提高存款利率，放在銀行的利息會增加。
股票：可能會降低風險投資的熱潮。
保險：保單主要分為「固定利率保單」、「利變型保單」，當今天央行準備升息時，會建議民眾等升息完再來購買「固定利率保單」；而利變型的保單，則會因為市場利率調高，保戶就有機會獲得更多增額回饋金。
升息對房市與股市的衝擊為何？
升息第一階段會衝擊到的就是民眾的還款能力，因為隨著利息上升，房貸組的還款金額也會有所增加；而針對升息這一點，也有人思考，這次的升息是否會影響房市？是否要趁著這次的升息購買房屋呢？
對此我也做了不少功課，也看了一些房產專家提供的觀點，而房產專家們則是認為在升息之後，將會改變世人對於房市的預期，所以目前當下階段，房市交易量會較受影響，而房貸的利率增加，增加了買家一方的負擔，另一方面買家則會希望賣家能夠調降房價，但目前的房市站在賣家的角度上，幾乎沒有降價的房間。
根據目前的房市環境，最好還是以觀望為主先不要急著進場，因為除了升息之外，現在還有疫情跟國際戰爭等太多變動因素，都可能影響房市。(延伸文章：居家隔離3+4懶人包!從確診症狀到隔離預備金一次整理給你)
這也會衝擊到股市，因為升息就代表了熱錢的流失，要讓股價像過去一樣狂漲變得比較困難；且在企業方的角度來看，貸款的成本隨著升息提高，除了影響財報上的獲利結果，也會影響企業未來的運作；這些都能解釋為什麼一升息，股市就綠油油一片。
面對升息，我們可以怎麼做？
我想這次的升息，最受到影響的果然就是房貸族，不管貸多少，每個月都勢必會在還貸款上，多還一些錢；那身為房貸族，或是可能成為房貸族的人，可以怎麼做呢？
最實際的方法，就是嘗試其他的方案，來降低利息負擔。
選擇「抵利型房貸」：這可以讓房貸的客戶放在銀行中的存款可以壓抵房貸的本金，如果是存款金額比較多的民眾就可以參考這個選項。
申請「青安貸款」：這次的升息之中，青安房貸利率僅提升半碼，較一般銀行的房貸方案還要優惠，如果本身符合青安貸款的條件的話，可以申請看看「青安貸款」。
找找「優惠房貸」：銀行通常都會瞄準一些特定族群，推出比較優惠的房貸方案，例如公教人員又或是三師等高收入的優質客戶，可能有機會申請到比較好的房貸方案。
那如果你是還沒考慮買房的人呢？那就要好好檢視自己的定存是選擇什麼方案，在銀行設定定存時，銀行都會要選擇「固定利率」還是「機動利率」；前者就算央行選擇升息還是降息，都不會影響存款客戶的定存利率。
而另一方面，機動利率就是會隨著央行的一舉一動，調整利息，所以這次的升息，受益的就是選擇機動利率的族群。
如果你還沒開啟定存，又覺得可能之後也會繼續升息的話，那就可以選擇「機動利率」，讓自己有機會多拿一點錢；但如果你是一個比較保守的人，或是怕之後開始降息的話，那就選擇「固定利率」，讓自己的存款的利息不會受到外在因素的影響。
