民間借款二胎是什麼？一次搞懂二胎借款7大關鍵

買了房，背了房貸後，又遇上必須急用錢的時候，民眾該怎麼辦呢？除了跟親戚朋友借錢之外，其實還有「民間借款二胎」這個選擇。

第一次聽到「民間借款二胎」的人，或許會對這個名稱感到陌生，也很難瞬間從名稱聯想內容。

到底什麼是民間借款二胎呢？

所謂的「民間借款二胎」同時又被稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」，也就是貸款人把名下持有的不動產（房屋或是土地）設定抵押給銀行後（例如申請房貸）。而當這個已經抵押過一次的不動產，再去抵押借款，讓該不動產貸款抵押設定會出現第二順位的債權人這件事，就是二胎借款。

二胎房貸上，銀行的債權只能排在第二順位，且法拍市場拍賣房屋的價格大部分都比市價還要低廉，這也代表了第二順位債權人通常難以取得拍賣所得。

此外抵押二胎的銀行的風險較高，因此多數銀行不願意接受二胎申請。

銀行不願接受，而且銀行的審核也比較嚴格，這就是為什麼大部分民眾會選擇跟民間機構申請民間借款二胎。

借款二胎的優缺點

民間借款二胎的貸款額度可以比較高，相對於第一胎原始貸款的額度，二胎可以再高上一兩成，利率雖然比一胎高，但相當於信貸、車貸或是股票融資的利率比起來都比較低。

此外，借款二胎的審核時間也比較短，審核資料的要求也沒有那麼高，手續也相對比較簡便，審核也會比一胎房貸快速，對於臨時需要用錢的人而言，借款二胎可以立刻滿足即時的借貸需求。

民間借款二胎的還款期限也比其他的貸款較長以及彈性，給借款人的壓力也比較小，而申請民間借款二胎的同時，借款人也不必結清一胎房貸，能繼續享受一胎低利率。

民間借款二胎跟銀行放款的差別

二胎房貸風險會比較高，所以利率也會比一般銀行的房貸高；銀行的二胎房貸就如同標準的銀行貸款，對貸款人的信用條件審視比較嚴格，且貸款人需要持有完整的房屋產權才容易核貸。

另一方面，民間二胎利率相對較高，但可貸成數較多，即使手上沒有完整的房屋產權也可申貸；民間借款二胎的最大特色就是即便貸款人遭銀行退件，或是個人信用有所瑕疵以及卡債過高，有這些會被銀行拒於門外的條件，民間貸款機構皆可承辦。

三個自問，讓你避開風險

市面上有許多間貸款業者提供民間二胎貸款服務，借款人必須要慎選正派的公司，以及理解民間二貸的風險，才能避免踏入高利貸的陷阱。

• 民間借款二胎額度是否過高：
  建議貸款人本金加上利息的月付金額不高過自身月薪的三分之一，才能維持生活水準不受影響。

• 民間借款二胎利率是否合理：
  民間借款二胎要注意利率週期以及利率算法。因為民間二胎房貸都是以月當單位計算，很多人會誤認為那是年利率而錯估利率。

• 房間借款二胎還款是否適合：
  民間還款主要可分成「按月繳息」跟「本利攤還」，貸款人務必要衡量自身的經濟狀況再來挑選還款方式。

民間借款二胎有什麼注意事項

正如上文所言，不少業者提供民間借款二胎的服務，故前往申請時有一些注意事項務必要審核跟確認。

• 多比較不吃虧：
  每間民間貸款業者的審核條件都各有不同，所以不要因為急著借錢就隨便選，務必要多方面比較，選擇最適合自己的借貸方案。
  專業合法的借貸公司會將費用說明清楚，最好是在款項入帳後，再將費用支付給對方。但要注意！在比較時不要同一時間申請不同的方案。因為申請查閱太多次「個人聯徵紀錄」會導致信用分數下降。

• 理解自身條件：
  在申請貸款之前最重要的一件事情，就是好好了解自己具備的條件以及優勢。只有在對自己徹底理解之下，才能做出最正確的選擇，並且避開風險跟業者設下的陷阱；如果對自己的財務狀況不理解也不要擅自行動，建議諮詢理財顧問公司。

• 制定還款計畫：
  在申請貸款之前建議先訂製完整的還款計畫，確保自身貸款的金額能夠按時繳納。

• 注意額外支出：
  在確認合約時務必要特別注意，合約中有沒有包含不明跟註明模糊的帳戶開辦費、手續費以及代辦費。有些業者會以低利率的廣告標語吸引民眾前來，但在申請成功後就從貸款金額中扣除高額的手續費用；所以在讀合約跟申請之前，務必要確認清楚。

延伸閱讀：當鋪可以當什麼？房屋、汽車、手錶、黃金甚至3C家電都可以

民間借款二胎需要準備什麼資料

在民間機構申請二胎借款需要準備以下的資料，不需要保證人：

1. 身分證以及第二證件

2. 不動產的所有權狀

3. 目前房貸餘額（一年內的繳款明細）

4. 財力證明（例如薪轉證明、扣繳憑單、財產清冊）

5. 印鑑證明

6. 戶籍謄本

7. 讓業者轉帳用的銀行存摺封面影本

民間借款二胎常見問題

1. 房貸要繳了幾年才可以申請民間借款二胎呢？
   解答：向銀行申請的話，繳房貸需要超過一年，且期間沒有遲繳紀錄才能申請；但民間借款二胎則沒有此限制。

2. 身為自由接案者，沒有勞保薪資轉帳證明也可以申辦貸款嗎？

解答：民間借款二胎的話，只要名下有自有房屋或是不動產，就可能申辦。