卡債問題該如何整合？最完整的整合程序讓你擺脫債務危機

信用卡欠債怎麼辦？債務整合是什麼？我需要卡債整合嗎？現代生活什麼都漲、只有薪水不漲，尤其是對於收入較低的年輕族群更是吃緊。無論是因為薪水不夠用或是想累積刷卡紅利，不少時候會拿出信用卡進行消費。

不過一旦遇上週轉困難，無法如期還清帳單，最有可能欠下大筆卡債，循環利率又會無限放大債務，成為一個黑洞。

面對此等危機，你知道其實可以與銀行進行協商，來減輕負擔嗎？一起來認識卡債整合，讓你一勞永逸的擺脫掉卡債威脅。

卡債越欠越多怎麼辦？

狹義的卡債就是指使用信用卡但未按時繳清，以至於長期下來衍生的債務，包含信用卡預借現金、信用卡消費所欠下的本金、違約金與循環利率，都被稱為卡債。

但根據消費者債務清理條例規定，與銀行有金融債務關係的債務人都可以算是廣義的卡債。（包括信貸、連帶保證、車貸、學貸、民間借貸、房屋設定拍賣剩餘債務等。）

在處理卡債的順序上，都是先進行卡債整合；若卡債整合失敗，才是申請卡債協商的時機。當然也是建議大家，及早正式自己的債務問題，提早處理才是解決問題的良方！

方法1：卡債整合

當你發現生活漸漸被債務壓的喘不過氣，趕緊檢查債務支出是否已超過收入的三分之一。大部分解法都是透過信貸借低還高，一般在 7 年內可以全部繳清，恢復信用的時間也較短。

方法2：卡債協商

當債務金額已經超過了薪資的 22 倍，你就可以考慮進行卡債協商。卡債協商是根據消費者債務清理條例，藉由法院平台幫助債務人及債權人協調的方式。分為前置協商、債務更生、債務清算三個步驟。

• 前置協商：向最大的卡債債權銀行來協商討論，雙方共同擬定一可接受的還款計畫，法院認證後就可以開始執行。最長還款期限為 15 年，利率最低為 0%（依個人條件而定）。

• 債務更生：由債務人提出至少 6 年，通常定期每月還款 1 次的還款計畫。債務人須準備相關資料、還款方案，遞交聲請狀給法院，法院會去評估是否裁定通過卡債更生，讓債務人以方案還款，債務人只要將方案履約完畢，其餘尚未償還的債務即無須再還。

• 債務清算：如果卡債龐大到前面兩個步驟都無法進行，就是必須聲請債務清算。債務人現有的財產皆交由法院統一處理， 實施財產變現，再分配給各債權人。

方法3：卡債打折、折扣，一次清償

倘若已經欠債多年，利息與違約金超過本金很多，也可以準備一筆資金，跟銀行進行卡債一次清償折扣的談判。根據分享，銀行最優惠的方案大約是以債務總額（本金+利息+違約金+費用） 的二成為清償金額，部分資產公司甚至可以只收一成。

卡債整合條件有哪些？

債務整合可區分為銀行與民間負債整合協商。銀行債務整合就是把利率比較高的負債整合成較低的單一利率，像是信用卡的卡債、信用貸款、汽車貸款和現金卡借款等等，全部整合到一家或兩家銀行，透過比較低利率的整合貸款，借低利來償還高利，以減少利息支出和繳款金額。

而民間債務整合，常見的像是當舖借款、融資公司借款。整合民間的貸款又稱為「代償高利」，申辦條件較低，但要原貸款公司同意才有機會辦理。

但申請整合也是有條件的，因為整合是另外申請一筆利率較低的貸款，所以會要求債務人：

1.中華民國國民且年滿 20 歲

中華民國民法規定具有完全行為能力的成年人才可以申請貸款。

2.工作穩定、財力狀況良好

銀行需要財力證明以確保申請人有能力如期還款，最常見的包括薪轉證明、扣繳憑單、存摺明細、股票基金對帳單等等。

3.無重大信用瑕疵

因為申請卡債整合不需提供擔保品或保證人，因此銀行也會十分在意申請人的信用狀況。如果擔心曾有過信用瑕疵的狀況，也可以事先調閱自己的信用紀錄確認。

卡債整合流程

第一步：找出問題，條列債務類型

確定要整合債務後，就可以先檢視個人或家庭的所有債務狀況。

仔細比較各種債務之利率及月付金，找出負擔利息最重的債務，通常這會是最急迫需要整合的。負債額度較低的卡債也可以先還清，之後申請卡債整合也會較有利。

第二步：自身評估，選擇適合方案

確認本身的條件及資源，有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等，仔細審視現有的財產資源狀況，評估哪種貸款方案最適合你。

像是如果有不動產，就可以用以增貸，利率和額度都會是最優惠的。沒有的話也可以選擇銀行提供的信貸來進行整合，重點是「借新還舊，借低利息還高利息，借長期還短期」，才是真正地整合債務。

第三步：卡債整合，進入信貸流程

選擇合適的銀行方案，填寫申請書→準備財產、工作及收入等相關證明文件→資料備妥後提出申請→對保簽約→撥款使用。
（通常信貸需要 3 到 5 天，房貸會比較花時間，大約要 10 個工作天以上。）

整合失敗→進入卡債協商

負債整合後仍需依約定期繳款，但若整合後繳款仍有壓力，根本還不出來時，或是一開始申辦就被銀行婉拒，這表示就需要進到跟銀行債務協商的階段。

卡債整合 vs 卡債協商

無論選擇什麼方式，都不應該輕忽欠債的嚴重性。如果已經負債纏身，務必檢視所有的負債項目，與銀行溝通、並做好還債規劃。更重要的是，也要調整平日的用錢習慣，從根本做起才能真正的遠離債務危機。

卡債協商常見問題