信用分數幾分算高？一篇秒懂200/500/800分的差別

文章最後更新時間: 2022-10-14T08:33:14.732Z

「信用分數」也叫作「聯徵評分」，是銀行用來判斷你是不是有信用的人的依據，本篇帶你一起了解關於信用評分的各種資訊，從認識信用評分，到信用評分分數代表著什麼。靠這篇文章，不再擔心申請信用卡、貸款時被打槍！

信用分數是什麼？

銀行要怎麼知道，如果貸款或發信用卡給你，你會每個月按時繳清帳單，還是你可能還不出錢？

聯合徵信中心（聯徵中心），建置全國金融信用評分系統，依照借款和還款紀錄，以及各項銀行債務，信用評分系統會綜合計算個人信用分數，揭露實際分數範圍在200~800分之間。

相信有貸款經驗者，應該對「信用分數」這個詞不陌生，信用分數是銀行徵審重要指標，不論是申請貸款或信用卡，銀行或信用卡公司都會查詢聯徵，作為審核評估依據。

因此信用分數對生活在台灣的我們來說很重要，不僅關係到貸款額度、利率和期數，也影響貸款過件機率。

重要的信用分數

三個標準決定你的信用分數

聯徵中心會怎麼計算出每個人的信用分數？事實上，他們會蒐集三大類資料後，利用內部公式來得出最終信用評分。

繳款行為類信用資料

指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類信用資料

指個人信用的擴張程度，主要包括三大面向：

a.負債總額

信用卡額度使用率 = (應繳金額 + 未到期金額 ) ÷ 信用卡額度

b.負債型態

信用卡有無預借現金。
有無使用循環信用。
授信有無擔保品。

c.負債變動幅度

授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

主要包括：

新信用申請類：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
信用長度類：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。
保證人資訊類：一般保證人、連帶保證人。

信用分數的級距代表不同意義

信用分數級距代表什麼？

聯徵中心的3種信用評分級距分別是「沒有分數」、「固定200分」、和「200分~800分」，分別代表不同意義。

第1種：此次暫時無法評分=沒有分數

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」，像是：

信用資料不足，例如沒有使用信用卡的人，或信用卡使用不滿3個月。
不適合取得信用，例如受監護宣告者。
信用資料有爭議。
有不良紀錄，且目前無正常之信用交易。
已完成債務協商註記者。
消債條例適用者。

像是在很多討論中都聽到的「信用小白」，就是指從來沒有跟任何一家銀行往來，沒有申辦、使用過信用卡，也沒有申請過任何貸款的人。這種人因為信用資料不足，信用評分報告就會是「此次暫時無法評分」，雖說這不代表你的個人信用不好，但對於銀行來說，你的風險就會相對於其他人更高，也會因此更難申請到信用貸款。

值得注意的是，只有申請過學貸的話也會被認為是信用資料不足，因為學生貸款屬於政府專案貸款，性質特殊，並不算是真正的信用往來行為，信用評分也會落在「此次暫時無法評分」的範圍裡。

第2種：固定評分200分

「固定評分200分」則是有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來。不良信用紀錄是指：

任一貸款出現逾期、催收或呆帳者。
任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳。
任一票據存款戶被記為拒絕往來戶。

只要出現任意一種狀況，就代表是有不良信用紀錄，雖然如此，仍然有正常的貸款帳戶或有效信用卡正卡時，信用評分就會是固定200分。

第3種：信用評分200~800分

「200~800分」則是依據個人信用資料，做出評分，分數越高者，代表信用越好，聯徵中心預測你未來的違約率會越低；分數越低者，聯徵中心預測你未來的違約率會越高，代表信用品質越需要改善。

除此之外，新版信用報告還會貼心地提供以顏色光譜表示的百分位區間（如下圖所示），直接以圖示表示，超級簡單易懂。

百分比越低，就會越偏向左側；百分比越高，就會越偏向右側。還有文字說明你這次查閱的信用分數，在所有有分數（200~800分）的人中，有多少百分比的人評分比你低。