信用不良能貸款嗎？解密5招讓你順利貸款，與信用瑕疵說再見
文章最後更新時間: 2023-02-06T08:37:22.317Z
你有申辦貸款卻因信用不良被銀行婉拒的經驗嗎？許多人不了解自己的信用狀況就想向銀行貸款，結果頻碰壁。明明也沒有欠銀行很多錢、卡費帳單也只是偶爾遲繳，為何自己會有信用不良的問題呢？
若你對於信用不良貸款有種種問題與疑惑，或是想知道信用不良該如何貸款，本篇文章將一一為你解答——以正確的方式提升信用，貸款不再是難事！
所以信用不良可以貸款嗎？
當然能。
因為信用瑕疵有很多種類，雖然有較嚴重的重大瑕疵，幾乎是確定無法向銀行申請貸款；但較輕微的信用瑕疵還是有機會申貸成功，只要選對願意接受風險程度較高的銀行申貸。只是我們沒辦法得知哪家銀行願意承擔比較高的風險，銀行專員也不會告訴我們，所以通常會建議找尋代辦或是直接找民間業者申請貸款。
信用不良的定義
「信用分數」也叫作「聯徵評分」，是銀行用來判斷你是不是有信用的人的依據；而信用不良就是你的信用有狀況的意思，例如：信用卡循環金額高、貸款或信用卡有遲繳紀錄、貸款或信用卡未繳、負債比例過高等情形。
什麼程度會被看成是重大瑕疵？基本上信用評分低於 600 分，就叫作信用不良、信用不佳或信用不好。依照信用問題的嚴重程度，區分成三個等級：
信用瑕疵
信用異常
信用不良／信用破產
若想更了解什麼樣的行為會被扣分，又或是要多久才會恢復，都可以參考我們另一篇專文：有瑕疵的「聯徵紀錄」多久才消除？常見信用不良行為一次全揭露
信用不良有哪些貸款方式？
一般來說都會建議先靠時間讓信用分數恢復成銀行能接受的範圍，但有時就是急需要錢，那要怎麼辦呢？可以先參考以下的辦法來應付急需貸款的問題：
一、用資產來抵押貸款
房子、土地、股票、債券......都是救命小幫手！
用一定價值的抵押品來提出有利的財力證明，佐證你的還款能力吧。當銀行認為和你合作的風險低，就能提高貸款申辦的過件率。其中，房地產是不錯的選擇。它的申辦條件好，申請房貸就相對容易達成高額度低利率的交易。
二、尋求專業代辦
當你無法確定該如何找到正確又安全的貸款方式，還有一個快速的方法，就是請專業的貸款顧問幫你分析信用狀況。專業顧問懂得該如何制定符合你的貸款策略，尋求他們的幫助，你能找到合適的貸款銀行來成功核貸。
三、向民間申辦貸款
若沒時間等銀行回覆，可先向民間貸款。民間貸款的審核標準比銀行鬆，過件率很高，只要謹慎挑選就能找到合適的貸款方式。不過要注意，你得以擔保品作為貸款條件，民間的利率也比銀行高。
全台灣所有正規合法的當舖都在這。
為何會信用不良？
看完初步的解決方式後，你還是很懊惱該怎麼做才能解決根本問題吧？讓我們來看看有哪些因素是造成你信用不良的罪魁禍首吧。
一、信用空白
「我明明沒欠錢，水電和電信的帳單都按時繳清啦！我也有把錢存在銀行裡，怎麼說我信用不足？」
原來信用空白≠信用良好
我們可以將銀行帳戶當作名字，欠錢和還錢紀錄當作品行。沒有信用紀錄，就等於銀行只知道你的名字，而不認識你的人。他們無法得知借出錢是否拿得回來，那該用什麼作為借款給你的評估依據呢？
二、款項未按時繳清
你在聯徵紀錄上可能留下了不良的信用紀錄。若沒有每月按時還清應繳款項，或直接不繳，那必定會大大降低你貸款的成功率。
三、循環利率
你是否只繳當期帳單的「最低應繳金額」？若沒及時繳完款項，每月都只付最低應繳金額，沒付清的款項會自動照循環利率計算。按日計息，只要沒付清，利息就會越滾越大，導致你在短期間變得債台高築。
銀行也會因此認為你財力或收入不夠穩定，所以才只繳最低額度，進而影響銀行對於你的信用評等。
四、信用申請太過頻繁
聯徵查詢次數原則上為 3 個月內 3 次。若送審太多家銀行，聯徵紀錄被調閱的次數會一直增加，就會影響到信用分數，那審核的成功率自然就越低。
五、無擔保貸款餘額超過月收的22倍
金管會有規定每個人的 DBR（Debt Burden Ratio，即負債比）不能超過 22 倍，而 DBR 只會看無擔保債務餘額（包括無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金……等等）。
簡單的說，如果你的月薪是 5 萬元，你的信貸最高金額不能超過 110 萬元，這個數字還會受到信用卡帳單、其他貸款等影響。一旦你的負債比過高，銀行自然就不會過件，必須等你原先的債務降低後，才有機會過件。
六、擔任保證人
在介紹保證人的文章中，我們說到了有些借貸關係會需要保證人。而擔任他人的保證人也會影響到自己的貸款額度！
銀行也會用較嚴格的態度去審視你的申請，因為對銀行來說，除了你本身的信用風險之外，他們還需要考慮到你擔保的那項貸款的風險。所以非不得已，真的盡量不要擔任保人。
信用不良想貸款有哪些方式？
信用不良想要申請貸款確實不容易，但還是有不少方法可以幫助你提升貸款過件的機率！
一、創造良好的信用記錄
想長久維持好信用？請記住正確使用信用卡的兩大原則：
不欠：每期帳單都按時繳清全額卡費。
不貪：不用卡去買當下無法負擔的東西。
然而懂得用信用卡還不夠，還需長期使用來提高信用分數。積極累積有借有還的交易紀錄，慢慢地你將會看見信用有所改善。
以正確的方式打造穩固的信用，讓人相信你是值得來往的對象！
二、申請抵押型貸款
利用動產或不動產做抵押，如車子、房子、有價證卷…等，這些資產都可以提供給銀行或金融機構，必要時設定成抵押品，只要有擔保品抵押，銀行貸款給你，所要承擔風險也會比較低，那麼你貸款過件率會相對提高。
三、整合負債
如果是身上已經有許多債務的情況，就可以從減少負債，或是將多筆債務統合成一筆信用貸款，簡化負債狀況這兩點來著手。
無論是整合、協商，都有機會減輕負擔，讓債務狀況更加透明化。而試著處理原有，的債務也才有機會恢復你的 DBR 和信用狀況，讓銀行願意再次借錢給你。
四、固定的薪轉記錄
穩定的工作收入是銀行衡量信用好壞的一大指標。同份工作做滿一年，有穩定的薪轉紀錄，則信用自然會上升。
或者提供可以證明你目前財力的資料給銀行，如不動產證明、基金或定存簿等，類似於提供抵押品的概念。讓銀行可以認可你有還款的能力，這樣銀行才會放心貸款給你。
五、提出擔保人
雖然說不要替別人擔保，但如果真的有需要的話，保人會是貸款過件的很大關鍵。特別是如果你的條件都在及格邊緣的話，那麼你提出的保人就會是銀行判別是否要貸款給你的重點。
但需要注意的是，你提出的擔保人也要有良好的信用記錄與財務狀況。
關鍵是：培養良好信用習慣
儘管你依然能透過以資產來抵押貸款、民間貸款、專業代辦等方法來處理貸款問題，但這些也依然不是長久之計。穩定且長期的養好自己的信用狀況，才可以永久擺脫這樣的窘境，從「信用不良」變身成「信用優良」！
