卡債借低還高可行嗎？負債整合推薦三要點一次看懂

信用卡是如何靠著可怕的循環利息與預借現金，讓不少年輕人深陷在卡債漩渦中。除了借低還高又有什麼負債整合推薦的方法可以脫離這種慘況呢？

信用卡是許多人日常生活中不可或缺的好夥伴，但犬先生身邊卻也有認識沒有刷卡計畫，一味仰賴信用卡的朋友，等到帳單寄到手上時才發現自己無力繳清，或是只能先繳最低應繳金額，讓自己的信用瑕疵不會太過嚴重。

又或者是到了月底，連吃飯錢都都不剩的月光族，最後選擇拿著手中的信用卡去向銀行預借現金。剛開始以為是救急的好方法，收到帳單之後才發現利息比想像中的高出好幾倍。

今天，犬先生就來帶領大家一起了解，有什麼方法可以脫離這種慘況呢？

信用卡循環利率有多可怕？

循環利率怎麼算

首先，我們先來了解「循環利息」的計算方式，以及每個月的「最低應繳金額」是怎麼來的。根據金管會信用卡管理辦法規定，信用卡每月最低應繳金額為當期消費10%、當期預借現金、前期未清償之消費的5%，以及超出額度的交易以及循環利息。

假設你在3月15日刷了一筆1萬元，銀行在4月5日結帳，但你沒有繳費。在4月10日又新增一筆5千元的消費，在5月5日的結帳日，你的帳單就會將這兩筆金額與利息、違約金一起結算：

循環利息：10,000*15%/365（約以日息萬分之 4 計算）＝每日的利息是4元，積欠30天就是120元。

另外還有滯納違約金需要一起計算，遲繳或未繳最低應繳金額都會被銀行收取，逾期一期收300元；連續逾期二期收400元；連續逾期三期收500元。但金管會也規定銀行只能以三期為上限，去收取違約金。

所以在5月的帳單最低應繳金額 5,000*10%= 500元+ 前期未清償消費 10,000*5%= 500元 + 循環利息 120 元 + 違約金 300 元 = 1,420元。

只繳最低應繳金額，可以嗎？

那如果像最前面說到的，只能先繳「最低應繳」的話，對於自己的信用狀況會不會有影響呢？嚴格來說，只要有在繳納時間內處理都是不會的。

影響的是什麼呢？答案就是龐大的循環利息！

最低應繳金額只是維持信用卡的最低門檻，大約是應繳金額的十分之一，會由當期消費、上期應付本金餘額、分期本金、分期手續費、分期利息、遲繳利息等款項組成，其中包含了高昂暴利的15%循環利率在內。循環利息就被俗稱是「銀行的高利貸」，如果一個人都只繳「最低應繳」，雖然他總有一天可以還清卡債，但中間其實多繳了很多利息與違約金，得不償失。更不用說，在還債的期間還可能新增其他消費，這樣的循環下來很多人是完全無法脫離困境的。

還清卡債可以怎麼做？

但一直放著卡債不處理也不是辦法，雖然說超過15年可以不用還本金，但卡債衍生出來的利息、違約金都是銀行有權力追討的。更不用說還會影響你的信用紀錄，這也就有很多人開始尋找方法想要降低利息或是一次償還。

這種時候常見的方式就有幾種：

卡債轉信貸

銀行在某些狀況下會願意接受協商，將卡債轉成信貸的形式，以降低使用者需要付的利息——但這就要看你的卡債金額跟償還狀況了。

一般來說卡債金額超過10萬元，且已經動用循環利息超過一年以上，期間內都沒有遲繳的紀錄，也沒有其他重大的不良信用紀錄，這時銀行才比較有可能同意轉換。更不用說即便成功轉換了，利率也通常不會太低，根據一些過來人的經驗分享，最低利率是日息12%左右，還是遠遠高於一般信貸的水準。

且在轉換的過程中，銀行可能還會加收手續費和帳務管理費等等行政雜費，這等於又加上一筆額外的費用。整體來說，對於手頭緊迫的卡債族來說可能無法減輕太多負擔。

借低還高

從上面不難看出銀行對於卡債族的債務協商，通常不會有太友善的面孔，這也讓不少人轉向利率可能較低的民間借款。

先前在其他文章中也有介紹過一些民間借款的優缺點跟適用族群，那麼對於卡債族呢？

如果是有固定薪資收入、正常工作的卡債族的話，有機會在民間業者那邊借到比銀行更低利息的信用貸款或抵押貸款。且這筆借款不會影響到個人信用紀錄，償還的方式又多試「本利平均攤還」，相比循環利息來說就較親民。所以確實有負債比過高的卡債族轉向民間借款的懷抱，先藉此擺脫循環利息，再來申請銀行信貸還款。

但當然，民間借款比較擔心的就是碰上高利貸、地下錢莊等非法機構，這些就很需要細心去分辨了。找到一些有信譽的借貸平台，或是多在網路上爬文都是可以避免的方法。

還清卡債要注意三大原則

現代人生活中多少都會有債務問題（房貸、車貸、學貸等），但還是有很多人每天努力想讓自己的資產增加。

只要把握住幾個要點，理債與理財並行並不困難！

1. 減少債務筆數：以信用卡為例，減少使用信用卡消費的次數與金額，更有計畫的去使用

2. 減少債務數量：優先償還金額較小的債務吧！少一張帳單帶來的成就感是有助於你繼續還債的

3. 掌握債務利率：將手中的債務金額與利率列出來，看看有沒有辦法找到低於現有債務利率的方式，先行將某些貸款還清

信用卡循環利息雖然可怕，但只要謹慎消費、掌握利息的計算方式，離開可怕漩渦也不是不可能的事情。