想找平衡生活跟投資理財的心得？這裡教你理財小白必學的心法
文章最後更新時間: 2022-09-16T09:42:06.359Z
大家好，我是犬先生啦。
景氣不好加上疫情影響，物價、房租、帳單是否也壓的你喘不過氣？市面上投資理財心得百百種，透過理財與投資替自己無痛加薪就成為新顯學。
雖然我們沒有大資本可以一夜致富，但靠著開源節流，從小地方開始理財，小財富累積起來也是有機會讓你自由！
理財VS投資！這兩個有什麼差別？
在討論理財與投資的方法之前，我們要先理解這兩者的定義。很多人會說的好像「投資理財」就是同一件事。
但從定義來看，這兩件事情是非常不一樣的，所使用的方法也是天差地遠。就跟開源節流一樣，即便我們都會一起講，但我們也都知道開源是另外找管道增加自己的收入；節流則是減少自己的支出。
先理財，管理財富
那麼，什麼是理財呢？
理財就是管理你的收入、儲蓄與支出，擬定個人的金錢使用計畫。這裡很重要的一點是「消費支出」也包含在理財中，也是區分出理財和投資最大不同的地方。
透過理財，我們可以檢視自己目前的財務計畫有沒有需要做調整的——像是每天是否該少喝一杯咖啡、每年的保險費是不是真的對自己有幫助等等，長期下來建立一個穩健且降低風險的財務計畫。
再投資，增加財富
投資則是指把錢投進某個選定的標的，讓這筆錢跟著市場波動開始錢滾錢，生出更多錢的行為。其中就包括很多現在你可以在網路上找到的工具：股票、ETF、債券、基金、外幣買賣等等。
與理財相比，投資的風險相對高出不少，也因此投資前的理財規劃，以及了解自己能承受多少風險顯得更加重要。別的不說，觀察一下身邊有多少玩股票的朋友光是看到股市綠油油的畫面，就緊張到快中風就知道了！
而當你回過頭應該不難發現，投資的本金絕對是藉由理財儲蓄存到的（因為多數的理財專家也一定會建議多餘的錢才可以用於投資），所以雖然說兩者不同，但其實它們還是有著相當密切的關係。
「資產配置」該怎麼做？
資產配置（Asset Allocation），透過將資金投資到不同類型的資產類別上，達成期望的風險與報酬配置。是一種不要求高報酬率，但追求報酬「穩定性」的方法。其目標便是在於犧牲少部分報酬來減少不確定性（減少波動風險）。
簡單的說就是，假如你今天只是一個普通的散戶，手上資金不多只有 10 萬元可以投資，基本上市連一張台積電、鴻海都買不起的。那在這種時候你該做的，並不是把身家全部壓在某一檔特定股票上，而是應該分散標的，降低你的投資風險。
就犬先生自己的觀察，台灣股市中其實有很多人在投資的時候並沒有注意到資產配置這件事情，光是在討論台積電，幾乎所有人都會叫你「歐印」下去。
但即便像是台積電這樣體質優良、前景看好的股票，依然有可能在某一天就崩盤。真的「歐印」的股民也會因此損失慘重，說真的，很讓人擔心。
除了將資金分配到不同的標的上可以降低風險，還有進一步的數據顯示，如果可以將資金分配到不相關的產業類別時，更能降低波動率。
以台股為例，如果是持有「中華電+遠傳+台灣大+台積電+台泥」的組合，當中還是有超過一半的產業相當接近，並不能有效降低風險。
但是今天如果是「台積電+富邦金+臺鹽+台達電+台泥（科技+金融+民生用品+工業+能源）」的投資組合，則可以大大降低股市的波動率，對於追求穩定的投資人會是更好的選擇。
四點總結，掌握投資心法
在資金不多的情況下，通常會有兩種狀況，一種是把全部身家壓在某支股票上，希望一夜致富發生在自己身上；另一種則是追求極度保守的投資，寧願把錢存在銀行裡領少少的利息。
今天這篇文章也不是想直接告訴你哪個方法比較好，因為每個人的財務狀況與財務目標都不相同，在這樣一連串的分析後，找到最可以幫助到你的作法才是重要的。
建立起理財、投資的觀念，以及了解資產配置後，進一步去思考風險與報酬之間的關係。以犬先生自己做例子好了，現在的我因為投資了一段時間，已經小有積蓄，所以比起高報酬率，我會更在乎穩定性。
你就想：今天如果你有十萬用於投資，你會願意為了每個月可以多賺一、兩萬，而去冒一個可能睡一覺起來，戶頭直接歸零的風險嗎？還是你會選擇固定賺賠都是幾千塊的投資呢？
整理下來就是：
雞蛋不要放在同個籃子裡！如果資金全壓在同一支股票少，你可能獲得的報酬不是極高就是極低，這很嚇人。
真正的分散風顯示投資組合中「各個產業的關聯性較低」，可以的話數量也不要太少，像是股票的話就可以以持有 15~20 檔以上為目標。
意外的，美股比台股更容易做好資產配置，因為美股的產業類別比較多，台股市場整體明顯偏向科技與金融股，比較不容易找到不同的產業類別。
五種簡單做好資產配置的方法：台灣大盤、美國大盤、全世界股票 ETF、股債平衡 ETF，並建立自己的投資個股組合。
