信用卡額度如何決定？3招讓你每年調高信用卡額度

申辦完信用卡，最期待的莫過於知道自己的信用卡額度。但每次查看後，卻發現自己的信用卡額度很低，或是不符合預期該怎麼辦？銀行又如何評斷每個用戶的信用卡額度，而額度多少才算高？

也有不少人認為只要每個月都能繳清卡費，無論刷多少都沒關係？這篇文章就要來揭露銀行是怎麼決定你的信用卡額度、「信用卡額度使用率」是什麼，還有你可以怎麼調高信用卡額度。

信用卡額度決定因素

信用卡額度代表銀行對我們的信任程度，認為使用者可以負擔的最高還款金額。

因為刷卡的行為就是向銀行先借錢，等到每個月結帳日，再根據帳單還款給銀行。但銀行又是怎麼判斷使用者的還款能力？可以歸類成下列三個因素：

• 財力證明：這是銀行最重要的依據之一，因為一個人每個月的收入有多少、存款有多少、是否有投資或其他貸款，都可以很直接看出這個人的財務狀況。其中又以薪轉證明為最好用的財務證明，許多銀行都會接受 3 個月以上的薪轉證明作為信用卡申請的附件。

• 信用分數：信用評分可以反映出你過往與銀行來往的狀態，分數越高，對銀行來說就越有保障，也就願意給更高的信用卡額度。如果你想提高信用分數，長期使用已有的信用卡，積極累積良好的交易紀錄會很有幫助。

• 他行信用卡：收到申請後，銀行也會參考別家銀行核發給你的信用卡額度。但千萬別擔心說這意味著銀行之間的資料可以共用，資料可能外洩。事實上每個人的聯徵報告中都會紀錄曾經申請的信用卡，張數、額度、繳款紀錄，這些是都可以被查詢到的。

如何調整信用卡額度

拿到卡片後，有些人可能會認為額度不足以日常使用，想要調高額度。這時候就可以考慮臨時調額和永久調額，讓信用卡更能夠幫助你的生活所需。

臨時調額

此種調額方式較常發生在出國旅遊或臨時需要大筆資金的時候。多數銀行都可接受申請，且無須附上財力證明，最多可調高 2~3 倍，維持 1~3 個月。而特別要注意的是，臨時額度會列在下期帳單的應繳金額中，並無法使用循環利率和分期付款，須一次繳清！

另外因為不同銀行規範不同，若擔心臨時調額不適用信用卡回饋，最好在申請時先詢問客服人員。

永久調額

持卡滿 6 個月，就可以準備好財力證明向銀行申請。除了詢問客服，現在也有不少銀行接受線上與 APP 申請。提交文件後，銀行就會根據你的財力證明、信用狀況、過往使用狀況，以及還款紀錄評估新的額度。

通常來說，正常持卡半年以上，經常消費且都有正常還款的話，銀行就會主動詢問是否需要調升額度，這時候就可以依照個人需求來決定是否調高。

溢繳

此屬於特殊情況，多半發生在持卡人已經預期在下個結帳日之前會有大筆的信用卡消費，所以預先繳款給銀行，以暫時提高下期的可用額度。

提高信用卡額度的 3 個小秘訣

信用卡額度高的好處在於，能夠讓金錢運用更便利。舉例來說，當你要買一個價值超過 NT$ 100,000 的家電用品時，身上卻只有三張額度不到 NT$ 50,000 的卡片，這時候就必須拆成三次刷卡，不只麻煩，還可能影響紅利回饋的累積、或是店家優惠等；但如果有一張額度夠高的信用卡，就能省去這些麻煩，這也才是為什麼大家要申請信用卡。

那作為使用者的我們可以怎麼做，讓銀行更願意核發更高的額度呢？

1.頻繁且穩定的使用

根據上述文章可以看出，永久調額的首要條件是持卡 6 個月以上，且經常使用，讓銀行不會認定這張卡片為「呆卡」，也就是沒在刷的意思。因此在提出調額申請前，大家可以先檢視每個月的信用卡額度使用率是否有達到 30% 左右，讓銀行認為你的經常性消費提升，也確實有增加額度的需求。

2.在期限內還款

如果在使用信用卡的過程中，不小心留下逾期未繳款的紀錄，銀行就會認為使用者無法負擔目前額度；同時聯徵中心也會留下紀錄，造成信用瑕疵，日後也更難調高信用卡額度。

3.善用分期付款

這點是來自網友的經驗分享，網友表示偶爾分期付款並如期還款，讓銀行賺取利息的同時，也會看出持卡人確實有這個消費需求。有利可圖的情況下，銀行也就會更願意提高使用額度。

信用卡額度使用率是什麼？怎麼算？

就像文章開頭說的，信用卡額度代表銀行認為持卡人具備的還款能力，每次刷卡都是在向銀行借錢。因此信用卡使用額度過高對銀行和聯徵中心來說，就代表你很缺錢、負債程度已經快逼近還款能力可負擔的範圍。在可能還不出錢的情況下，銀行當然會對你的印象不好，信用風險提升，信用分數也就理所當然的下降了。

那信用卡額度使用率要怎麼算，這邊提供公式給你：

信用卡額度使用率＝信用餘額／信用卡額度上限

一般來說，都會建議信用卡額度利用率控制在 10% ~ 30% 的範圍最合適。也再次提醒各位：謹慎理財，信用至上。

信用卡額度常見問題