信用低如何借錢？民間小額借款與當鋪借款的優勢風險比一比
文章最後更新時間: 2023-01-11T09:32:56.306Z
想要借錢除了銀行之外，還有民間小額借款、當鋪借款兩種常見管道。很常可以在PTT或是Dcard看到一些文章，標題類似：「有人借過民間的小額借貸嗎？」、「有人去當鋪借過錢嗎？」、「跟當鋪借錢利息會很高嗎？」可見不少民眾也對這兩種借錢管道抱著好奇心。
認識民間小額借款
什麼是民間小額借款？
什麼是民間小額借款？相較於銀行的貸款，民間小額借款的手續比較簡單，撥款時間也比較快速，通常20萬以內的貸款，就是小額借款。
民間小額借款申請管道
銀行借貸：不少銀行推出了小額信用貸款專案，自身的信用條件優良的話能考慮銀行借款。
融資公司：經由融資公司可以申辦小額貸款，比較常見的類似手機貸款，貸款額度往往在十萬之內。
民間借貸：目前比較受到保障的辦理管道，就是個人信用代書借款。
民間小額借款適合族群
民間小額借款的年利率超過15%，跟銀行比利息是挺高的，但申請銀行貸款需要通過層層程序以及被要求良好的信用分數，故不少人還是會考慮民間小額借款。
什麼樣的族群適合民間小額借款？
時間上較緊迫，銀行的審核時間比較長，銀行營業時間也短暫，故有些緊急需要錢周轉的族群，就可以考慮民間小額借款。
銀行拒絕貸款：銀行貸款會查閱信用分數、薪資等，信用有瑕疵的情形就很難申請銀行貸款。
短期資金需求：需要的資金的時間週期低，例如只是需要幾個月的短期週轉。
銀行額度不夠：銀行給的額度不夠的話，有些民眾就會另外考慮小額借款。
民間小額借貸審核條件簡單不嚴格，假設像自由接案者這樣沒有固定薪轉的族群，有許多民間機構也提供附加條件，例如提供專業能力證明或是培養收入證明，提供了更多機會。
此外民間小額借款的審核時間也不長，還款方式也比較彈性，主要看借款人的意願跟財務狀況。
民間小額借款優點一覽
還款方式彈性：小額借款的還款方式很多元，借款人可以參照自身需求，選擇適合自己的管道。假設每個月還款能力高，就可以選擇月付額高、利率低的方式。
申請流程簡單：小額借款申貸流程寬鬆簡單，也不會查詢聯徵，申請快速又方便。
放款時間快速：有些小額貸款甚至二十四小時可以放款，而銀行通常審核就要花上幾個禮拜。
民間小額申請注意事項
多比較：小額借款公司這麼多，建議要多比較，貨比三家不吃虧，找有實體店面的公司會比較有保障。
多規劃：在擬定還款計畫時，務必多規劃，建議還款金額不要超過收入的三分之一。
多理解：借款前務必要理解自己的自身條件，才可以做出正確的選擇。
認識當鋪借款
當舖借款什麼都能當嗎？
當鋪中常見的收當物品：
個人動產：汽車、機車、電動車、自行車等。
不動產典當物品：房屋、土地、工業用地、農地，一胎、二胎都可典當。
黃金珠寶：黃金、鑽石、白金也因為稀有、避險的特性，必須注意的是有些當舖、動產質借所，只收特定類別的黃金、珠寶，如部分當舖針對黃金只收條塊、不收金飾。如果想典當，建議先線上詢問當舖可不可以收當，免得白跑一趟。
3C手機：現代社會人手一機，也就讓越來越多當舖願意接受手機、3C電腦、相機等作為擔保品。
名錶名牌包：缺錢怎麼辦？不想變賣有紀念價值的名錶、名牌包，這時就可以拿到當舖當成擔保品，不但可以借到需要的資金，之後還可贖回，也是需要用錢時的好選擇。
當舖借款利息如何計算？
實際上當鋪業法規定，合法當鋪利息年利率不得超過30%，換算成月利率就是每個月2.5%。
此外當鋪業法也規定，除了當鋪的年利息或月利息之外，當鋪只能收取倉棧費。
當舖借款還款方式
根據還款方式差異，收取利息的金額也會有所不同：
一次清償：例如借款人借了一個月，則還款時一次償還本金與利息。
定期彈性還款：簡單而言，就是有多少就還多少，而還完的的部分就不再繼續計算利息。
本利加總分期：倘若客戶想要在一定時間內清償，就會固定一個月要還期限內的總利息加上本金，確保期限後債務就償還完了。
當舖借款優點與注意事項
優點：
合法當鋪會受到法律規範，只要挑到合法當鋪就不需要擔心過高的利率。
抵押品多元可選擇，就算沒有房屋土地或是金飾，3C跟包包也可以抵押。
時間比較彈性，甚至有些當鋪是營業到深夜。
注意事項：
絕不過戶：向當鋪辦理汽車借款或機車借款時，只需要抵押車輛在店或是到監理所進行動保設定，不需要過戶給當鋪。
不抵押證件：當鋪通常會要求借款人出示身分證跟其他證件表示身分，但正常而言只會要求影本，絕對不能把正本抵押給當鋪。
不借高利：當鋪合法借款利率每月上限是2.5%，只要超過這個利率就是違法的高利貸。
民間小額借款、當舖借款差別
民間小額借款 | 當鋪借款 | |
辦理速度 | 快 | 快 |
手續費用 | 根據放款不同有所異動 | 可能會酌收倉棧費 |
利息計算 | 年利率15％以上 | 月利息2.5%以下 |
信用分數 | 不在意也不會調閱 | 不在意也不會調閱 |
申請門檻 | 年滿20歲且有勞保和薪資證明 | 年滿20歲，有薪資證明並有抵押物 |
民間小額借款常見QA
申請民間小額借款的必需條件為何？
必須為成年的完全行為能力人，並繳交工作收入的證明。
民間小額借款的利率會很高嗎？
銀行年利率大概約在2.8%～18%之間，採取複利計息（透過把每段期間獲得的利息併入本金裡，繼續累積利息）的方式；而民間借款融資公司的利率往往在12%～16%。
線上的民間小額借款安全嗎？
現在網路方便，也有不少融資公司開啟網路服務，但企鵝先生建議還是要找實體店面才更有保障。
當鋪借款常見QA
當舖借款的申請人有何要求？
符合民法規定的完全行為能力人條件
有典當物且典當物為本人持有
另外在接洽時也會要求提供身分證影本，以及其他能提供自身身分的資料。
跟當鋪借錢會影響信用分數嗎？
不會，當鋪借錢不會調查聯徵分數，也不會留下任何紀錄。
如何評估當鋪是否合法？
確認是否有合法牌照與實體店面，根據當鋪業法規定，合法當鋪必須要有固定的營業場所，並將工會證明、營業執照等相關證件放在明顯處。
根據當鋪業法規定，利息年利率不得超過30%，也就是月利率無法超過2.5%，額外收的倉棧費只能收5%。
合法當鋪不會要求借款人抵押證件，只會透過確認證件來證明借款人為本人。
同樣物品可以到複數當鋪抵押嗎？
比較常被問的就是「汽車可否一車兩借」，答案是不能！一旦被發現，當鋪是有權利向借款人提出告訴的。
什麼是對保？
對保是辦理貸款的其中一個程序，以下為申請流程：
提出申請
電話照會
銀行審核
核貸結果通知與申覆
對保簽約
發款
什麼是當票？
當鋪是清楚記載典當事宜的資料，也是借款人取回質當物的唯一憑證，此外當鋪是認票不認人的，所以當票遺失或是當票破碎的時候，就得向原來當鋪辦理掛失手續。
什麼是倉棧費？
當鋪收取抵押品後，會花時間跟場所進行保管，倉棧費就是這份成本，而根據當鋪業法規定，倉棧費只能收取抵押金額的5%。
