買儲蓄險是好選擇嗎？比較優缺點以及保單種類來理解
文章最後更新時間: 2023-01-05T01:54:44.809Z
「儲蓄險是個好選擇嗎？」
相信不少讀者們應該都有聽過「儲蓄險」，但不確定是否該購買，不知道是否該以儲蓄險當作投資理財的工具。
企鵝先生在剛出社會時，有被身邊長輩推薦過購買儲蓄險，也遇到不少朋友猶豫是否要購買儲蓄險。就是因為有這些人事物，才讓企鵝先生想要撰寫這篇文章，希望能幫到那些陷入迷惘的讀者們。
介紹儲蓄險
儲蓄險，又稱作儲蓄型保險，是保險公司的繳款計畫。投保人將錢繳給保險公司後，會由其拿投保人的錢拿去投資，同時保險公司亦會承諾，投保人在指定時間內，可以定期領或是一次性領回本金以及利息等。
在法律上，並沒有嚴格的法條去定義何謂「儲蓄險」，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險。而儲蓄險通常會比較偏重於儲蓄的部分，像是「年金險」、「養老險」、「終身壽險」等。
由於壽險合約時間內，死亡或全殘的給付也包含其中，故屬於「生死合險」。
保單種類
以繳費期間區分
有一年繳、兩年、三年、四年、六年、八年、十年、二十年期的保單。
而一般會認定六年以上的保單，就是屬於長期保單．年化報酬率普遍會比短期的保單還要差。年化報酬率就是將「投資年限」也計算進去，轉換成一年可得的報酬率，原因是因為附加費用會較高。
此外，長期保單也會產生不少人無法繳出保費而中途解約、減額繳清的狀況。
以保單功能性區分
分成「還本性」、「非還本型」的差別。
還本型是有年配息、月配息的還本金，但一般年化報酬續也比非還本型要來得低。
以保單參考利率區分
分成兩種，一是「利率變動型」、另一種則是「非利率變動型」。
所謂的利率變動型表單，就是當「宣告利率＞預定利率」時，保險公司會給保人額外的增值回饋金；非利率變動型則是固定利率，利率不會有所更動。
以保險期間區分
有兩種差別，一個是「終身壽險」，另一個是「非終身壽險」。後者又稱為「養老險」，因為非終身壽險在期滿時，被保人如果還在世的話，可以領回保險金。
優缺點
優點
強迫儲蓄：在儲蓄險保單的合約到期就解約的話，就必須支付一大筆違約金，也就是說拿不回本金。
對於自身沒有儲蓄習慣，或是容易亂花錢的讀者而言，儲蓄險是一種可以強迫自身去儲蓄的商品，因為一旦中途解約，就必須支付違約金。
此外儲蓄險是一個長期的保險，或許在這段時間內，可以養成基本的儲蓄習慣。
報稅優惠：購買儲蓄險後，在每年五月報稅時，在申報綜合所得稅時，就可以免稅或是成為列舉扣稅的繳稅優惠。
缺點
提前解約會損失本金：買儲蓄險前，需要確定自己每年繳得出保險費，也要確定自身不會在合約期間急需用到這筆錢。因為與活存不同，儲蓄險中途解約會損失本金。
短期間內投資報酬率低：維持儲蓄險合約要超過十年產生的利息，才會與定存的利息拉開一定的差距，但若是六年內的合約，其實與放在定存的利息差不多，且定存的使用彈性比較高。
面對通貨膨脹：面對通貨膨脹，相同金額的錢，在未來二十年後的購買力會很低，故以儲蓄險多半需存上六年、十年的特性，存到的錢也有可能會因為通貨膨脹而價值變低。
儲蓄險適合對象
1.存款碩多的人
如果自身已經有一筆存款或是緊急備用金，認為自己長期不會動用到那一筆錢（購買儲蓄險的本金跟利息），那麼就可以考慮看看儲蓄險。
有些家長就是使用儲蓄險，從小幫自己的小孩買儲蓄險，等小孩成年後就有一筆可觀的資金可以應用。
2.無法承擔風險之人
儲蓄險的報酬率很低，但如果是無法承擔任何投資風險（股票或是基金）的讀者，就可以考慮儲蓄險。
3.不擅長理財的人
倘若是月光族，或是不擅長理財的讀者，就可以嘗試儲蓄險。
