合法當舖借款怎麼分辨？4個重點讓你安心借款、遠離借款陷阱

合法當舖跟地下錢莊有什麼差別？許多人對於當舖的印象都還停留在狹小昏暗，店面裡圍著鐵欄杆，讓人感到神秘且帶有危險氣息，還可能跟地下錢莊掛勾放高利貸。但你知道現在的合法當舖跟地下錢莊沒有關係，還可以真正幫助到那些需要錢的人嗎？

許多人對於地下錢莊的恐懼都來自於新聞媒體那些駭人的故事，你也千萬別以為只有借大錢才會出事，前些日子裡被爆出來遭到討債集團強灌養樂多、逼拍裸照，甚至被壓到養雞場活埋的人也都只是想借點小錢來週轉，誰知道就碰上了地下錢莊。

那要怎麼杜絕地下錢莊，讓自己遠離危險呢？接下來就來告訴大家，有哪些步驟可以讓我們借的安心、平安還錢。

銀行、當舖借款與地下錢莊差別

如何分辨地下錢莊與合法當舖？

雖然說「當舖」跟「地下錢莊」都屬於民間借貸管道，但除此之外也沒有其他共通點了。不過還是有許多人會將將兩者混為一談，以至於一般人對當舖的印象多為負面，也不敢向當舖借錢。其實合法當舖是政府核可的營利事業，借貸流程跟非法經營的地下錢莊大相逕庭。

針對私人借貸，法律上也是有其規定，你也可以從以下四個面向來判斷眼前的到底是合法當舖還是地下錢莊：

一、合法當舖有法律規範嗎

民間借款機構百百種，除了銀行還有當舖、融資公司、錢莊等，而當舖是由內政部與地方市政府立法規範的特許行業，所有的借款規則都需要遵循當舖業法。那我們可以從哪些地方看出這家當舖是不是合法經營的呢？

1. 現在當舖都很在意店面形象，而且對保、收取典當品等也都會在實體店面進行，如果是約在咖啡廳等公共場所就需要擔心。

2. 一間合格當舖需要有政府立案的合格證書，經由政府認證過的當舖業者許可證，可初步保障其合法性。亦可透過是否有加入當舖公會、協會，並取得證書判斷是否為合法當舖。通常以上3種證書都同時擁有，就不怕遇到非法當舖。

3. 當舖營業時間、負責人姓名等營業資訊是否公開透明。

二、合法當舖會壓證件嗎？

根據當舖業法第16條的規定，當舖不得收當政府核發的證照。所以向合法當舖借錢時，當舖商家不會抵押借款人的證件，出示證件的目的在於確認借款人為本人，審核完畢後會馬上歸還，只要與個人身分相關且為政府發放的證件，是不能做為抵押品借錢的，證件只能作為查驗身分的一個借款流程，如果遇上需要抵押身分證件的借款管道，幾乎都是非法借款！

三、合法當舖評估還款能力

通常借款人向合法當舖借款，當舖到底會借多少錢都是需要經過評估的，特別是若遇上知名人士，更可能會遇到這個狀況。老一輩的人都會直接說這是「插針」，會依據借款人的還款能力來評估貸款的額度；不過高利貸則是會「評估」他們可以從借款人身上撈。

當舖通常都是由專業的專員一對一的了解、接洽，雙方同意後就可以簽票放款，流程非常快速方便；但若是高利貸業者可能會派好幾個業務偽裝成其他公司，再各別去探聽客戶的財務狀況，回來後再將所有的資料綜合分析，精打細算看一年可以從客戶身上撈多少，借款人根本就是待宰肥羊而不自知。

四、合法當舖利息計算方式

合法當舖與高利貸錢莊最大的差別在於放款利息以及借款流程，根據當舖業法第20條與第11條的規定，合法當舖利息月息最高2.5%，年利率不會高過30%。

地下錢莊月息動輒10%起跳，年利率算下來通常都高達360%~600%，而且幾乎都是照天數算複利，利滾利之下不到一年借款人所繳的利息超過借款本金，那些大家看到八點檔劇情常常描述的高利貸討債情況到現在也都還是時有所聞，有些不肖業者還會以暴力手段討債，對借款人來說輕則生活受干擾、飽受折磨，重則會被逼上絕路，發生無法挽回的憾事。

通常欠當舖錢都只會要求借款人按時還款，遇到問題也可向當舖討論。但若真的無法償還，抵押品就會被流當，一般流當價格都是借款價格的七成，所以借款人就要補足差額的部分給當舖，即可還清債務，並不會發生像高利貸那種無止境的追殺和利息。