好怕借到高利貸？三個要點幫你區分合法小額借款，避開高利風險

除了銀行借款外，民間也有許多借貸公司可以幫助你快速借到錢周轉。無奈選擇眾多，到底要符合什麼條件，才是合法小額借款呢？教你簡單三點，快速辨認正在接洽的當舖、代書究竟合不合法，再也不用擔心借到高利貸地下錢莊！

常見合法小額借款

民間借款就如字面上所言，是由民間的公司提供貸款服務的商業行為，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關係存在的證據。

相較於銀行貸款來說，民間小額借款具備靈活、方便、融資快等優點，可以滿足更多資金需求。

而常見的民間貸款可以主要區分成以下幾種管道：

當鋪借款

根據借貸者呈交的抵押品，當舖會在估價後，付給借貸者一筆典當後的金額，並約定贖回抵押品的時間。若是在時間內，借貸者未贖回抵押品，當鋪將擁有處理該抵押品的權利。

代書借款

代書分為處理財稅帳務的「記帳士」還有處理土地房屋過戶的「地政士」。而因為代書在工作途中理解如何找尋資金來源，故代書就會扮演仲介的角色，為民眾找尋可以借到的資金。

民間代辦

如字面所表示，代辦公司會協助借貸的客戶送件以及申請貸款；委託代辦公司就代表其中多了一道程序，但相對會需要支付一筆手續費。

融資公司

主要業務為商業融資、中小企業融資，是中小企業取得資金的重要管道。依照現今台灣法律規定，民眾向融資公司申請貸款，需要透過經銷商的申請。

合法小額借款優勢

1.手續簡便

民間融資只需評估抵押品價值及還款能力等，信用紀錄不佳的影響低。

2.資金隨需隨借

民間借款一般僅需 1～3 天的處理時間，有的甚至更短。

3.借款條件相對較低

不論信用不良、貸款有遲繳紀錄、聯徵紀錄不良、負債比過高、無收入證明、銀行協商中等各種易被銀行拒絕的狀況，都有機會申辦民間借款。

4.資金使用效率較高

民間借款可以即借即還，對個人或是中小企業更有彈性。

認清合法小額借款靠這三點

一般來說，民間借款都是合法的，但一切借款條件都需要在法律允許的範圍內，否則不受保護。只要不違反法律的強制性規定，民間借款關係都受法律保護；倘若違約，則可以透過協商來處理，也可以通過民事訴訟的途徑解決。

而對於偽造文書、非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、洗錢、金融傳銷、暴力催收導致的人身傷害等違反刑法之行為，就應當依據相關法律法規予以嚴厲打擊和懲治。

不過相信還是很多人擔心，是否所有小額借貸都符合法規？會不會有鑽漏洞的業者？抑或是否會遭遇地下錢莊？教你三個最簡單的辨別辦法，如果沒有看到以下揭露事項，那最好趕快換一間！

合法營業證明

想要確認選擇的貸款機構是否合法，最有效的方法便是看對方是否有實體店面，店面有沒有掛上合法營業證明。民國 98 年 4 月 12 日前開業的貸款公司，店內會是營利事業登記證；如果是這日期後開業，會是商業登記證明文件。有很多非法貸款公司沒有實體店面，後續有疑問不僅找不到人，更可能收了手續費後就消失不見。

利息與額外手續費計算

因為民間貸款利會接受銀行不願意貸款的借款人，或是給出比銀行更好的額度，故民間貸款的利率普遍會比銀行略高一點。

但利率還是有其法定上限的：依照民法第 205 條，我國的利率有每年 16％ 的法定上限；當舖業法第 11 條也規定當舖收取利息最高不超過年利率 30％（換算成月利率大約是 1.3~2.5％ 之間）。若約定利率超過法律現在，超過部分之約定將被視為無效，業者無權追討。

另外就是像倉棧費、開辦費、動保設定費等手續費的收取也有受到法規限制，在與借貸公司或當舖接洽的過程中同樣需要格外注意。

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還款是否有提前清償限制

這個可能要看是以什麼方式借款，民間信貸、汽車借款、房屋二胎等各有對於還款的規定。但一般來說民間借款都會主打隨借隨還、沒有提前清償違約金，借款前可以與承辦人員多加確認，以免要負擔額外的違約金。

合法小額借款常見問題