帳戶餘額、可用餘額與圈存金額是什麼？帶你搞懂為什麼有錢卻領不出來

帳戶餘額、可用餘額與圈存金額是什麼？有時候我們會發現銀行或郵局帳戶裡明明有錢，卻領不出來，甚至顯示餘額不足。企鵝先生就要用這一篇帶你理解為何會出現帳戶有錢卻顯示餘額不足、可用餘額 0 或領不出來的問題。

帳戶餘額、可用餘額與圈存金額是什麼？

帳戶顯示或是 ATM 明細中，可以看到以下幾個數字，而這些數字分別代表不同的意思：

帳戶餘額：帳戶的存款金額

「帳戶餘額」代表該帳戶裡的存款總金額。查看方式有很多種，可以臨櫃刷存簿、ATM 插卡查詢，又或是使用網頁版網路銀行或 APP 版網路銀行來查詢。

可用餘額：帳戶「實際可以動用」的金額

「可用餘額」則是代表該帳戶內可以動用或支配的金額。

一般而言，帳戶餘額與可用餘額數字會相同；但當遇到帳務被圈存時，就可能發生「可用餘額」金額少於「帳戶餘額」的狀況。

圈存金額：帳戶「無法動用」的金額

「圈存金額」指的是一筆單方面被銀行圈住，不能動用的錢。如果沒有被圈存的金額，則帳戶餘額與可用餘額會相同；若有被圈存的金額，則帳戶餘額與可用餘額就會不同。

圈存機制是什麼？

說到圈存金額，就不得不解釋圈存機制是什麼。圈存機制是銀行將帳戶內的資金暫時扣住，以避免遭到提領的一種措施。

常見情況包括學生常使用的金融 Visa 簽帳卡也會面臨帳款圈存的狀況，刷卡後銀行會先扣住該筆消費金額，等商家向銀行請款後才會從銀行帳戶中扣除掉。

另外，像是有些證券投資買賣也會用到圈存機制的概念，原理就是成交發生的當下所買賣的金額會被扣住，過幾個工作天後才會真正從帳戶中扣款。

如果匯款後發現遭到詐騙，也可以透過圈存機制來找回自己的錢財。在發現被騙的當下可以請銀行行員協助，或是直接播打警政署 165 防詐騙專線來報案，同時準備好匯款單據或轉帳證明。警察通報後會聯繫收款銀行，收款銀行就會圈存這筆匯款金額並限制收款帳戶 24 小時內不能提款或匯款，而接下來 24 小時就是將錢找回的關鍵時刻。

帳戶有錢，卻顯示餘額不足的可能原因

使用簽帳金融卡消費

前面就有提到，不像信用卡，簽帳金融卡會直接扣除帳戶內的存款。但因為店家一般不會即時向銀行請款，所以銀行會在接到交易請求時，先圈存帳戶內的錢，此時「可用餘額」就會低於「帳戶餘額」。

等到店家向銀行請款時，就會被直接扣款，完成該筆交易，可用餘額與帳戶餘額也會變回一致。

延伸閱讀：簽帳金融卡跟信用卡差在哪？簽帳卡介紹、功能總整理

投資買賣圈存交易

若是平時有在進行證券投資買賣，也會遇到帳戶圈存的情況。目前台股買賣制度為「T+2交割」，成功買進股票後，必須等到 T+2（也就是第2個營業日）的上午，帳戶才會被扣款，因此成交當下交割帳戶的金額會先被圈存住，確保款項存在、交易能夠成立。

存入託收票據

可用餘額和帳戶餘額數字不同的情況也有可能會發生在「存入託收票據」的時候。票據經提示後，銀行會先將票據金額加入帳戶餘額，但因為此時交易尚未完成，並不是可以使用的款項，所以可用餘額不會增加。

必須等到票據交換完成，金額確定歸戶後，可用餘額才會增加，我們作為帳戶擁有人也才可以使用那筆款項。

帳戶凍結、政府強制執行

帳戶凍結及法院強制執行有很多原因，包括債務、欠稅、欠費、涉嫌犯罪，帳戶持有人的存款、外幣帳戶、有價證券也可能因此被扣押。而銀行在收到公文化，會先因應要求扣除可用餘額裡的數字，以告知帳戶持有人「這筆錢已經不能動用」。

常見問題