信貸綁約不綁約差別？綁約要綁多久？信貸違約金怎麼算？

信用貸款有許多需要注意的眉角，申請條件、利率計算、額度多寡都需要事先做好功課。信貸綁約又是什麼意思？信貸綁約有什麼優點與缺點？綁約後想提前還款違約金怎麼計算？如果不綁約差別為何？不綁約的方案選擇又有哪些？讓我們一起搞懂信貸綁約的眉角。

什麼是信貸綁約？

信貸綁約是指借款人在申請信貸時與貸款機構簽訂合約，約定在一定的時間內必須按照約定的還款方式和還款期限進行還款。在這個時間範圍內，借款人不能隨意更改還款計劃或提前還款。而如果借款人違約或提前還款，那麼就需要支付違約金或提前還款手續費。

信貸綁約優點

利率較低

一般來說，貸款機構會在借款人同意綁約的情況下給予優惠利率，因此借款人可以獲得更低的利率，減少還款負擔。

提高借款申請通過率

綁約可以增加貸款機構的信任度，提高借款申請的通過率。

還款壓力穩定

綁約可以讓借款人在還款期限內有清晰的還款計劃，可以避免還款壓力過大。

信貸綁約缺點

違約金高

如果借款人需要在還款期限內提前還款，那麼需要支付高額違約金。

資金運用彈性差

綁約將會限制借款人的還款方式和還款期限，如果借款人的財務狀況發生變化，就無法及時調整還款計劃。

還款期限長

信貸綁約的期限通常較長，借款人就需要長期承擔還款壓力。

信貸綁約要綁多久？

許多銀行提供的信貸綁約期限一般介於 1 年至 5 年不等，也有的銀行會根據綁約期限給予不同的利率優惠，甚至提供繳費方式的選擇性，例如月繳、季繳、半年繳、年繳等。

信貸違約金試算

如果想提前解約、提前還款，就可能產生違約金，違約金金額會依據合約內容而不同。一般來說，信貸綁約的違約金計算方式會是根據提前還款的剩餘期數與綁約期間之差來計算，這樣的計算方式通常會較為複雜，建議簽約前詳細了解。以下我們就來試算一個簡單的違約金案例，假設信貸綁約的合約內容是：

• 信用貸款 100萬元

• 貸款利率 1.68%

• 還款年限 5 年，滿 1 年可提前還款

假設違約金計算方式是按照剩餘貸款金額之 4% 為比例計算，而申貸後六個月就想提前還款，則需要支付違約金：903,736 元 × 4% = 36,150 元

另一方面，如果滿十二個月才提前還款就不需要另外支付違約金，但需要多付六個月的利息總和為 7,252 元。相比之下就會更建議等到滿期再償還，才不用多付冤枉錢。

值得注意的是，每家銀行的違約金計算方式可能有差異，提前還款也可能導致原本的貸款利率優惠遭取消，故提前還款前，最好先了解合約條款與相關規定。

延伸閱讀：信貸提前還清流程要注意什麼？會影響聯徵分數嗎？違約金怎麼算？

信貸綁約不綁約的差別？

除了綁約期限外，信貸綁約與不綁約還有哪些差別呢？我們整理了一份簡單的表格，更方便比較：

可以發現信貸綁約有著相對高的標準：綁約期限長、條件嚴苛、指定還款方式，但同時也有著較低的利率。相反的，不綁約也就有更高的彈性空間與更高的利率，可說各有優缺點。

借款前可以根據個人需求和情況多做功課，或是直接與銀行專員聯繫，請他們協助評估，都更能幫助你做出選擇。

信貸免綁約常見方案

1.免綁約的分期型信用貸款

免綁約的分期型信用貸款跟一般要綁約的信用貸款都一樣：一次借一筆大額的資金，之後再分 5~7 年每月慢慢攤還。

唯一的差異就是免綁約信貸可以隨時提前還款免付違約金，但一般信貸提前還款需要付違約金。

通常銀行的分期型信用貸款都預設要綁約，因此如果想要申請免綁約分期型貸款，需要事先向貸款業務提出，後續銀行再以免綁約的方案評估你的貸款申請。

2.循環型信用貸款

循環信貸是向銀行申請一筆可隨時借出來的額度，當有需要的時候再借出來應急使用。有額外收入時就可以馬上還清，不會受到限制清償期限制。

好處是資金運用更彈性，周轉使用也可以節省利息；但缺點就是利息可能比一般信貸還要更高，而且額度相對較低。

信貸綁約常見Q&A