信貸提前還清流程要注意什麼？會影響聯徵分數嗎？違約金怎麼算？

文章最後更新時間: 2022-11-02T05:23:27.118Z

信用,

信用貸款,

貸款壓力大，當手邊突然多出一筆錢，要不要先把信貸還掉？但有人就會擔心提前還款對聯徵會有影響，而還跟不還又各有什麼優缺點？是不是真的比較划算？

這次就帶你來一起看看提前還清貸款有哪些需要注意的事項，才不會侵害到自己的權益！

信貸提前還款的流程

1.申請

確認自身狀況許可後，就可向貸款銀行提出提前償還的意願。

2.結算

銀行收到申請之後，便會替你結算剩下的貸款金額、需支付的手續費以及違約金。

3.繳款

將剩餘款項全數繳給銀行。

4.取得證明

視情況向銀行取得清償證明，完成提前清償程序。

無論是否選擇提前償還貸款，請記得以不影響生活為最大考量，這也和每個人的理財觀念息息相關，只要認真審視自己的財務狀況，就能做出最適切的選擇。

銀行有各自的信貸規定

提前還款違約金總整理

目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案，也會針對申請人的財務及信用狀況進行審核，每個人在不同時期拿到的條件也不一樣，這邊就簡單整理一些常見的銀行方案給各位參考：

銀行	違約金規範
台灣銀行	得隨時清償，不收違約金
臺灣土地銀行	1-6個月2%、7-12個月1.2%、13-24個月1.1%
合作金庫銀行	1年內1%、1~2年0.75%
華南銀行	1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
第一銀行	1年內1%、1~2年0.8%
彰化銀行	1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
兆豐銀行	合約前1-6期4%；第7-12期3%
臺灣中小企業銀行	得隨時清償，不收違約金
台北富邦銀行	6個月內4%、7~12個月3%
中國信託銀行	6個月內4%、7~12個月3%
國泰世華銀行	泰幸福：分段式一年內3%、一段式6個月內3% 職域員工：分段式一年內2%、一段式免違約金大樹速貸：6個月3% 彈力貸：免收提前清償違約金
台新銀行	12個月內3%、13~18個月2.75%
永豐銀行	6個月內4%、7個月後依個別書面約定為準
上海銀行	6個月內3%、7~12個月2%
玉山銀行	玉山e指信貸：3個月內4%、4~12個月3% 玉山e指信貸(卡友貸)：6個月內4%、7~12個月3%
花旗銀行	18個月內全部償還，本金餘額2%
渣打銀行	優利貸：1年內4.75% 繳稅貸：1年內清償3.5%、13-18個月3.25%
匯豐銀行	匯優貸：6個月內4%、7-18個月3%
星展銀行	12個月內3%、13-18個月2.5%
聯邦銀行	滿心期貸：15個月內3% 夢想金：12~24期方案未繳超過一半期數，每筆收700違約金
台灣新光銀行	一年後不收違約金
王道銀行	「無限制清償期間」：得隨時清償，不收違約金「限制清償期間」：6期內2%、7-18期1%
連線商業銀行	1個月內3%、之後得隨時清償，不收違約金

提前還款最大好處就是不用付太多利息

信貸提前還款有什麼優點？

1.減少利息支出

貸款提前還款最大好處就是可以降低總利息支出，以貸款 30 萬元、期限 5 年、利率5%、手續費 6,000 元為例，每個月的月付金大約是 5,661 元，如果乖乖繳 5 年，總共要支付 39,684 元的利息，但如果在貸款滿一年的時候就提前還款，只要付 13,772 元的利息，就可以省下 25,912 元的利息。

2.降低負債比

由於金管會明文規定銀行審核信貸時，申貸者的負債比必須低於平均月收入的 22 倍，除了薪資 22 倍的限制外，通常個人負債比也需控制在 60% 以下，因此利用提前還款的方式可以有效降低個人的負債比，增加未來順利借貸成功的機會！

3.恢復信用評分

在先前的文章中我們有提到聯徵中心信用評分的項目，其中之一就是「負債類信用資料」。所以你的負債額度以及負債比都會影響到信用評分，也因此如果能提前還款、減少負債額度，也可以有效提升信用評分。

4.增加財務運用空間

提前還款可以減少往後需固定繳給銀行的本金和利息，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，在市場上建立穩定的現金流，幫助你提早邁向致富之路的人生。

違約金需要在還款前仔細計算

信貸提前還款有什麼缺點？

1.有違約金/手續費/其他規費

銀行都是希望可以多賺一些利息的，也因此會希望客戶繳滿一定期限（多為 1~1.5 年）才能一次清償，針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行合約中都會載明，在確定要提前還款之前可以仔細看一下。

提早解約多半需要支付剩餘本金 2%~5% 不等的違約金，如果換算下來認為沒有比較划算，也是建議不如慢慢償還貸款，多的錢還可以先拿去做投資。

而若是有軍公教身份的民眾，你的信貸方案多半會和一般民眾的方案略有不同，一般來說利率會較為優惠，也有較多的相關規費，同時銀行篩選的機制會相對更嚴格，因此在申請之前也是需要多加注意。

2.優惠利率消失

貸款市場的競爭壓力龐大，許多銀行為了吸引民眾申貸，通常會提供前期利率較少的多段式利率方案，但是申貸者如果提出信貸提前還款的需求，銀行就會重新評估信貸的利率計算方式，很有可能會將優惠的利率調升，或是改為前期還款壓力較大的一段式利率！

3.信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，通常可先考慮向親友借一筆錢，或是動用存款先行還清，但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費，留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。